p2p借贷担保协议
P2P平台为什么不能提供担保？
P2P平台为什么不能提供担保？
从p2p（peer to peer）的本质上来讲，本身就是个人与个人之间的直接借贷行为，是需要出借人自行承担风险的。平台只是在中间起到信息中介的作用,在交易过程中起到的作用是寻找投资标的，通过风险控制手段筛选标的，向投资人告知其中存在的风险等，并从交易中收取一定中介服务费用。国外的p2p平台，例如lending club，prosper，都是采用这样的模式，而不为任何一笔交易提供担保。
在中国，由于整体社会信用水平较不完善，央行征信体系又不向社会全面开放，各平台由于自身风控水平有限等原因，并不能够对每个借款人做出很好的风险评估。再加上大部分转向p2p平台借款的人，很多可能都是没有被央行信用体系所覆盖的群体（从没办过信用卡，从没跟银行贷过款）。这个群体因为向银行金融机构借钱较为困难，因此转向了p2p平台。这些群体的性质往往就决定了相对高风险性和坏账率，但平台毕竟要做生意的，所以为了让投资人安心投资，于是就干脆自己做出担保来增信。
担保资金的来源无非几个方面：从每笔交易的借款中抽出一部分作为风险备付金，平台股东存款，同业借款等。这个都是会增加平台的运营压力的，一旦业务上坏账率高了，又不能像银行也金融机构那样有极强的资金流动性，金额期限错配手段又不行，就可能玩崩。还不起出借人资金不说，也可能引发系统性金融风险。因此保留p2p平台的纯中介属性是有必要的。
银行的盈利模式很简单，以低利率吸收公众存款，再以高利率贷出资金，从中间赚取利差。普通公众拿钱存进银行，你就拥有对银行的债权，银行承担对公众的债务，只不过这中间的利率是很低的。银行再把钱贷出去来赚取利润。也就是说在银行模式下，投资者是通过银行与借款人进行着间接投融资的行为，显然在这种模式下银行是要对公众资金的安全性负责的。
由于我国的银行是有国家信用做背书的，公众的资金是有保障的。只要银行能源源不断吸收社会存款，加上合理的金额错配和期限错配，哪怕银行的坏账率再高，都能保证每个存款人资金安全。所以就可以知道为什么银行要拉存款，还要规定每个取款人的取款限额了。
风险担保金是什么意思？
风险保证金，是指P2P网贷平台建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，平台将会动用账户里的自有资金来进行垫付，从而达到保护投资人的目的。
对于平台来说，风险保证金模式的整体操作比较简单，所需条件也较低。当平台上的投资项目发生逾期时，平台会根据风险保证金的使用规则，在项目逾期一定时间后，由平台从风险保证金账户中取出资金为投资人进行本金或者本息垫付。
风险保证金可以这样使用:
1、违约赔付规则。只有当项目逾期超过一定期限后，平台才会使用风险保证金对投资人进行赔付。不同平台规定的期限不同，最常见的是30天，也有平台规定的期限为1天、7天或者90天。
2、时间顺序规则。风险备用金对投资人逾期应收赔付金额的偿付按照该债权发生的时间顺序进行偿付分配，先偿付时间发生在前的债权，后偿付时间发生在后的债权。
3、债权比例规则。风险备用金对同一借款协议下的不同投资人逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配。
4、有限偿付规则。风险备用金对投资人逾期应收的赔付以该账户的资金总额为限，当该账户余额为零时，自动停止对投资人逾期应收赔付金额的偿付，直到该账户获得新的风险备用金