寿险保单的现金价值
保险的现金价值高低取决于什么？
保险的现金价值高低取决于什么？
现金价值的变化主要有两种情况。第一种是现金价值与投保时间成正比，即投保时间越长，申请退保时获得现金价值随之更高。年金险、终身寿险以及部分返还型健康险都属于这种变化类型。
第二种是现金价值随着时间推移上涨，到达顶峰值后便会回落。一般重疾险、定期人寿保险属于此类。
保单价值是怎么回事？
保单价值即为保单现金价值，通常只有寿险保单才具有现金价值。在被保险人交足二年以上的保险费后，若因故要求解除保险合同，保险人需按照合同约定退还保单的现金价值。当投保人无力继续支付保费时，保单的现金价值还可以用于垫付保费，直到已有的现金价值用完。后期投保人把保费补足，保单的现金价值又会回升到原有水平。
寿险里的现金价值指?是如何计算出来的？
传统寿险的现金价值计算方法： 如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费 剩余保费所生利息。
这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。
保单里的现金价值有什么用处？
有的朋友买了保险之后发现不合适或者经济条件发生了变化，想要退保，往往产生面临一个很大的疑问：
为什么我明明一共交了10万，退保只能拿到3万？不应该是退掉我交了的保费吗？
与淘宝退货退款不一样，保险产品的“退货”只能拿到“现金价值”，≠已交保费。
如果想要退保但不吃亏，可以看看下面的内容。
1.现金价值怎么计算？
现金价值退保金，也就是退保时你可以拿到的钱，财产保险里面是没有这个概念的，它只在长期型的人身保险产品里面才有，因为长期保险采取均衡保费，将保费平均了。
我们常说的年金险、分红险、养老险这些理财型保险产品，到多少岁能领多少，这个领取的基础其实就是现金价值，而不是保费。
这里要明确一点，退保领到的钱≠已交的保费。
可以看这个公式：现金价值所缴保费-保险公司总成本 剩余保费所生利息。
可以发现：
现金价值其实就是你自己多交的保费，本来就是你的钱；
因为所交的保费中还包含了保险公司的很多成本，尤其是投保的前几年，成本比较高、剩余保费的利息也比较少，所以前期退保亏损会很大。
现金价值不是固定的，会随时间变化，有时低于累计交的保费，有时低于累计保费，有时甚至会0。
要了解一款产品的现金价值，可以看合同前几页或者是直接问保险公司客服。
有了现金价值，就可以自己计算退保的IRR，计算何时返本。
比如下面这张表，前几年IRR是负的，退保会亏损。
2.现金价值有什么用？
1）很明显的作用就是退保了可以领钱。
一般来说，只要过了犹豫期后退保，都有相应的现金价值。
2）消费型重疾险（不保身故的重疾险），如果被保险人直接身故，可以退保拿回现金价值。
比如百年康惠保有身故返还现金价值这个条款，那么即使没有发生重大疾病，也能实现”返本“的效果，而没有必要买保费贵好几倍的返还型重疾险。
这一点有的重疾险的条款可能不会明确，因此很多朋友会觉得如果重疾险不保身故，只保重大疾病，那么意外身故或者自然终老的话就一点赔偿都拿不到了，但询问保险客服，会发现消费型重疾险基本上都具有这个功能。（购买前可以再次问问官网说法）
比如说光大永明的超级玛丽旗舰版，如果投保人和被保险人不是同一个人（自己花钱给家人投保），那么可以拿回现金价值，如果是自己花钱给自己投保，可以从法定受益人中选一个作为新的投保人，然后再退保。
所以，现金价值有一个很实用的使用方式，就是给家人买了纯消费的重疾险，家人一生都没有发生重大疾病，无疾而终，那么就可以找保险公司退保领回现金价值。
3）保单贷款
大多数有现金价值的保单都会提供一个保单贷款的功能，贷款额度是现金价值的80以内，期限在6个月以内。
利用保单进行贷款，审核会相对容易，因为现金价值本来就是你的钱。
国内的保单贷款一般都是在该保险公司或者同一个系统下的银行进行质押贷款，比如中国平安的保单就可以在平安银行进行贷款。
所以，如果买了保险之后，家里突然有债务问题，交不起保费，那么可以选择退保或者是通过保单的现金价值进行贷款。
4）垫交保费
如果担心自己忘记交保费，那么可以设置自动垫交，保险公司就会从你这份保单的现金价值中扣去保费，后续你再补缴保费和利息。
5）减额交清
如果不想继续缴费，退保又不会拿回太多钱，那么就可以选择减额交清，也就是将现金价值用来一次性抵扣保费，你以后就不用再交钱，保险公司也会相应降低这份保单的保额。
可以发现，现金价值除了用于退保，也还可以用于身故返还现金价值、保单贷款、垫交保费、减额交清等场景中，在长期型保险产品中还是很有意义的~
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