儿童消费型保险哪种好
婴幼儿买什么保险？
婴幼儿买什么保险？
恭喜家里新添人丁！
首先建议给小宝宝第一时间上户口时就以最低保费先拥有一份带国家补贴的“社会医疗保险”，北京叫“一小”。基本解决住院的一个比例报销！
而商业保险则是社保的完美补充，可以一次性全面规划，也可以按年龄及保费预算逐步购买！
一. 按常规生活经验我们都认为小宝宝在3岁前相对容易生病（住院的机率更高），尤其是婴幼期不会表达感受之前，有个哭闹只能往医院跑向医生求助！
从这个角度来说，宝贝眼下的第一份保险应该是医疗险，也就是去医院就医可以报销医药费的保险产品！
1. 如果保费预算充足的家庭可以买高端医疗，无论什么情况随时就近原则就医，私立医院随时就诊，且不用去公立大医院拥挤挂号，免了二次交叉感染或争取第一就诊时间！
2. 如果保费预算不太充足的客户建议买中端医疗保险，除了公立医院还可以去国际部特需门诊！
高端医疗和中端医疗保险都可以覆盖门诊和住院报销责任，就医环境安静轻松愉快，医疗资源共享公立医院的专家出诊，家长很安心从容！
注意的是：购买时需要有一方家长同时参保，即（一大带一小）。
3. 如果家庭预算比较紧张的家庭，建议只买个百万医疗，解决1万以上的住院费用（转移大风险）门诊或住院1万元以下的小风险选择自留，这样保费才几百块！
二. 解决完医疗险后还有预算的话，可以再补充一份重疾险；
重疾保险相对是规划中长期疾病风险，趁着宝宝年龄小又健康时购买，既便宜又可以任性挑市场好产品！以防孩子万一遭遇疾病风险时有一笔应急现金流…
三. 随着宝宝学会翻身爬爬了，意外风险就不可避免，100元—300多不等一份的综合意外险随时选配一份，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬的都能报销！
四. 当宝宝快1岁的时候，您希望以什么方式纪念呢？
可以考虑来一份教育金计划，以满满的爱心和责任当礼物送给宝宝，不但有父母的祝福也有对孩子未来学业的期许……
以上是对咱家宝宝周全保障的全面规纳，您可以跟据自己的情况作选择！
专业建议：最好是全家综合规划，特别是有了宝宝的家长身肩责任从此加大，父母在一切安，父母有风险孩子就无保障可言…
保险规划，您身边的保险经纪人随时恭候私信咨询！
应该给小孩买保险还是定存？
看到问题，本来是想就保险和定存比对一番。但是看到题主的描述，我沉默了。再来理一下这款保险：
孩子的保险，每年20年缴，每年5000元。保3次大病，1次意外，每次最多赔付30万，最多赔3次。至80岁未出险共返还90万元。
简单地说，几点不足，
1、保费太贵了。少儿的保险是很便宜的，一份50万保额的重疾不到1k元，遇到特定疾病/罕见还能多倍赔付。就算是多次赔付型的重疾险，也只要1千多就能搞定。
2、保障责任多余。意外险没必要买长期的，意外险的主要保障责任是身故、伤残。对于大多数儿童来说用处并不大，主要应该做好重疾和医疗保障。小开认为对儿童来说，意外险为非首要保障。
3、保额不高。保障期限到80岁，但是保额只有30万。现在看来30万也只能保障一般的重疾风险，几十年后医疗费用水涨船高，30万的保障能力就更差了。
其实孩子的保险，不用那么贵，2千元以内搞定全套保障。
根据《Lancet》2018年对少儿死因的调查显示，5-14岁的少儿死因前三名的分别是癌症、交通意外和溺水。
除此之外，跌落摔伤、咳喘炎症、窒息等都是常见风险。所以为少儿配备保障，一定要包含这些潜在疾病、意外因素。
新生儿需要哪些保障？
按照上面列举的风险，最全面的少儿保障需要：少儿医保、意外险、重疾险和医疗险。下面就逐一分析每项保障的作用。
l 少儿医保：
医保是国家给予的福利保障，也是每个新生儿的第一份保障。和成人医保一样，可以报销社保范围内的医药费。极大地解决了家庭的医疗开支。
l 意外险：
主要保障意外风险。意外医疗保障可以报销各种意外造成的门诊费、住院费，如果不幸意外身故/伤残，父母可以一次性获赔保险金。
l 重疾险：
1990至2016年，癌症跃为少儿的头号死因，重疾也成了每个少儿的必备保障。高额的保险金除了可以支付医疗费用，还可以弥补父母的收入损失和康复治疗费用的空缺。
l 医疗险：
今天很多患儿已经跨过了技术限制的门槛，但仍无法逾越医疗费用的鸿沟。我们还是能从网络上电视上看到很多父母为了孩子治病，网络众筹，上街乞讨。医疗险的百万保额足以应付当下大部分疾病的医疗费用。
另一方面，医保包而不保，面对报销范围之外的项目也无能为力，这也是医疗险或不可缺的原因之一。
新生儿保障需要多少钱？
新生儿保障很便宜，2千元之内足以保障孩子大部分的风险，如果有特殊需求可以加大保额，但也没有几千元那么玄乎。
很多家长还喜欢为孩子存一点钱，每月交几千元的教育金、理财金等。这些只能锦上添花，不能作为孩子保障的重点，不宜因此加重家庭的经济负担。更要强调的是，重金保障孩子不如做足父母的保障，父母才是孩子最好的保障。
少儿保障如何配置
父母总是把孩子的问题想在前面，小到读书上学，大到未来工作，自然而然地就会把“最好”的给他。相应地很多家长为孩子配置保险时，也早早地将一切都钉死了。
鉴于未来医疗费用上涨、产品形态升级、宝宝成长需求变化等多方面因素，当下的选择可能在未来并不适用。随需应变地分段配置能更好的满足宝宝成长中的保障需求。所以各位父母应该在购买前应该考虑以下因素：
l 保障期限：
这是道大部分家长都会做错的题——毫不犹豫选终身。宝宝从未成年到老年，每个阶段对保险需求不同。光0-17岁就分为幼儿、少儿、青少年。幼儿重疾概率明显高于青少年，少儿交通意外概率又高于幼儿。
开弟认为，可以粗略地将保障期限按0-17/24/30岁3个节点分，对应中学/大学/工作。
l 保额与保费：
“买保险就是买保额”是广为人知的准则。 保额决定了保障能力的上限，在医疗成本不断走高和新型技术对医疗费用影响下，建议尽量把保额做高。比如重疾险保额建议30万起步，50万标配。
当然父母也需要考虑到未来趋势，在保额与保费支出上做出权衡。
孩子的成长期期正是父母的奋斗阶段，这阶段保费都由父母包揽。孩子毕业进入奋斗期，父母也逐渐退出社会准备向退休，之后的保费就要孩子独自承担了。所以在提高保额的同时也需要考虑到个人收入与保费支出的平衡。
考虑好以上2项原则，就可以按图索骥地配置保险了。别忘了我们的初衷，控制成本同时满足孩子的保障需求。
少儿保障配置计划
宝宝的第一份保险，国家已经为他配置好了——少儿医保。
少儿医保
宝宝一出生就可以办理医保了，90天内办理完成，宝宝出生时的费用，也可走医保报销。报销比例如下：
门诊最高可报销55%；
住院最高可报销80%。
建议各位准爸妈提前准备好材料，第一时间办理。少儿医保是年缴，缴费时间一般为10-12月。可以去街道的医保服务点，也可以网上缴费。
少儿医保绝对是国家给的最好福利了，无门槛、保障全、费用低。各位家长务必要重视，第一时间为宝宝办理。但少儿医保也并非万能，还需商业保险来弥补。
意外险
意外险大都是1年期产品，到期不满意可以更换别家产品。保额也不用纠结，因为国家有限定：
10岁以下赔付≤20万；
10-18岁赔付 ≤50万。
因此意外险比较简单，挑选时只需留意意外医疗、免赔额和报销比例即可：
l 意外医疗额度：一般是意外身故的10%；
l 免赔额和报销比例：最理想的是0免赔、不限社保范围、100%报销。
意外险的身故保额不是目的，毕竟孩子没了赔再多的钱也于事无补。主要是意外医疗可以保障交通意外、跌落摔伤等风险。在不过分影响保费的情况下，意外医疗的赔付额度尽量高点，其他保障都是锦上添花。
综上，意外险的保障责任比较简单，各家产品也都大同小异，尽量选便宜的就行。
重疾险
重疾险的重要性不言而喻，宝宝成长初期自身免疫系统不完善易患重疾，也最是需要重疾保障的时候。重疾险是长期健康险，需要各位家长考虑周全后慎重选择。
前面已经说到了保险期限的思考、保额保费和收入的平衡就不再赘述。这里简单聊聊需要重点关注的几个保障责任：
1、 轻症中症保障
大部分孩子都是大病没有小病不断地，轻中症责任能够很好地解决这一块的保障需求。不少产品的轻中症都是多次赔付的，出险之后还可以豁免剩期保费。比如妈咪保贝少儿重疾险：
中症25种，50%保额赔2次；
轻症40种，30%保额赔2次。
2、 少儿特定疾病赔付
少儿特定疾病是针对少儿高发的特定疾病给予额外赔付的保障，一般属于可选责任。但我强烈建议各位家长一定要选择附加这项保障。
3、 投保人豁免
如果投保人（家长）身故/全残，确诊重症、中轻症后，可免缴后续保费。
推荐§妈咪保贝少儿重疾险：700-800元
医疗险
医疗险属于短期健康险，如果意外险、重疾险都配齐了，可以考虑补充。
很多家长倾向便宜的门诊险，但别忘了前面有医保，医保报销之后的费用完全可以自己承担。保险主要是保障无法承受的风险，这点小钱就不应过度依赖医疗险。
如有必要建议配备百万医疗险，一方面百万医疗险算是医保的补充，面对医保力不能及的高额医疗项目，百万医疗险犹如雪中送炭。
另一方面百万医疗险包揽了医疗费用，重疾保额便可以更好地用于康复治疗，弥补收入损失。
选择医疗险的原则除了便宜，只要关注续保即可。医疗险属于短期险，但投保要求十分严格，身体有一丁点异样很可能就被拒保了，选购时要选择保证续保或续保条件宽松的。
推荐 §超越保长期医疗险（6年保证续保）：845元
最后合计一价格，全套下来每年不到2千元，如果对医疗险的把握不够准确，可以先买1年期的，整体成本还能下降3、400元。
总的来说宝宝买保险的策略就是在做好基础保障之后，一切从简，锦上添花的保障责任如果十分影响保费可以考虑舍弃。同时各位家长要要做好自身的保障，还是那句话，父母才是孩子最长情的守护。
认真看保险，小开聪明选。
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