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互联网银行 “智能存款”或存在流动性风险，但利率高达4%、随时取，你会选择吗？
“智能存款”或存在流动性风险，但利率高达4%、随时取，你会选择吗？
对于这个问题，龙门山财经认为，普通吃瓜群众还是最好保持观望，具有一定风险意识和抗风险能力的投资者可以小试一把，不宜将鸡蛋放在一个篮子里。道理很简单，不明确的事，最好多看少做。
时至年底，智能存款这股旋风似乎越刮越厉害，活期存款利率很多超过4%，持有满期还有超过5%的，实现了流动性和效益性的完美结合，把国有银行和股份制银行的普通存款、大额存单利率摔了几条街，非常尴尬！尽管发行银行对外宣称是存款类产品，底层资产对接一些定期存款，提前支取通过转让未到期收益权以保证存款人利息，满期支取利率虽然高，但发行方主要以网络发行为主，成本可以消化等等，但是仍然引起了监管层关注。
近日传出消息，央行已经对部分民营银行智能存款进行窗口指导，但并未指出该产品违规，也没有叫停，耐人寻味。有分析人士认为，可能看到跟风者众多，怕互联网流量过高，对金融行业稳定带来冲击，所以才打招呼。
无独有偶，有媒体就此事采访相关银行时，要么三缄其口，要么不方便透露。但微众银行的智能存款业务却出现微妙变化，该行智能存款 预约存入将于19日暂停，实时存入将于20日暂停，至于以后什么时候开放？被告知尚不明确。其他民营银行的智能存款也陆续实行当日限额存入。
从P2P网贷的治理整顿，到理财产品的新规出台，再到前段时间有些银行的结构性存款被叫停，新型金融产品总是在不断推陈出新，也一直都在在受到监管，但事实上制度化监管是有滞后性的，毕竟监管也有摸索、调查和论证过程，需要必须的案例和数据。
如果智能存款被列入银行表内业务，按照监管要求缴纳存款准备金，并缴纳保费，也就名正言顺的解除了合规风险，利率这么高，流动性也好，当然值得存入。但是至今，我们仅有的信息全部，仅仅来至于发行银行，监管方信息的缺失，投资者持观望态度是比较理性的。
导致利率减少的因素有哪些？
银行存款利率下降有几个原因：
1、整体价格水平。这是保障存户利益的重要基础。如果利率低于物价涨幅，存款人的实际利息收入就会变成负数；相反，如果利率高于同期物价上涨率，可以保证存款人的实际利息收入为正。因此，看利率水平不仅取决于名义利率水平，还取决于它是正利率还是负利率。
2、利息负担。长期以来，资金国有大中型企业的生产和发展主要依靠银行的贷款，利率水平的变化对企业的成本和利润有着直接而重要的影响。因此，利率水平的确定必须考虑企业的承受能力。
3、兴趣。利率调整对财政收支的影响主要是通过影响企业和银行缴纳的财政税收的增减而间接产生的，因此，在调整利率水平时，必须综合考虑国家财政收支。银行是在资金，经营的特殊企业，存贷款利差是银行的主要收入来源，要确定利率水平，必须保持适当的存贷款利差，以保证银行的正常运行
4、供求情况。利率政策应服从国家经济政策的大局，反映不同时期国家政策的要求。和其他商品的价格一样，利率的确定也应该考虑到受资金供求规律制约的社会资金，的供求状况
此外，期限和风险等其他因素也是决定利率水平的重要依据。一般来说，期限越长，利率越高；风险越大，利率越高。相反，利率越低。
银行存款利率下降往往导致贷款和再融资利率下降，银行贷款规模增大，许多中小企业依靠银行贷款维持经营。贷款利率的降低意味着企业融资成本的降低，从而刺激企业通过贷款扩大投资，促进经济复苏。在银行的各种存款产品中，大额存单的利率相对较高，大多高于基准利率40-50％。因此，当资金资金充裕时，投资者可以选择风险水平较低的大额存单或银行理财产品。